關注理財的朋友們應該都能明顯感覺到，近幾個月包括余額寶在內的貨基、短期理財等收益率持續下滑，究其原因，主要有這么些：1、市場利率持續走低。目前國內市場利率以SHIBOR（上海銀行間同業拆借利率）為基準。可以看到，二季度以來，SHIBOR利率持續走低，據不完全統計數據，3月、6月、1年期SHIBOR利率分別較年初下跌163、145、103個基點。而這主要還是受到“寬松適度”（結構性寬松，即部分領域寬松，部門領域緊縮）的貨幣政策影響。自7月以來，央行已實施了降準措施和超預期貨幣投放，而財政政策也維持在積極狀態，簡單講就是市場中的錢雖然增速放緩，但還在增加。2、股市下行，資金流向理財產品避險。有人會問，金融領域不是哪個地方錢多，哪里就漲嗎？為啥理財不一樣呢？以貨基為例。截至7月底，300多只貨幣基金凈值規模達到8.64萬億元，環比增幅達12.03％，占公募的比例達到62.48/%。而隨著貨基資金體量的不斷增長，可投資的低風險資產卻非常有限。目前貨基主要投資于期限在一年以內的短期國債、商業票據、銀行定期存單、金融債、政府短期債券、企業債券等，收益較其他資產來說普遍不高，因此，這時錢越多，投資低風險低收益資產的錢越多，就越會攤薄整體的收益。3、債券收益率普遍走低。一般來說，大部分中低風險的理財產品多少都會配置債券。比如定期理財，債券配置比例更高些；貨基就更少。定期理財，債券配置比例更高貨基的債券配置比例更低但自今年以來，不少主流標的債券的收益率持續下滑，導致投資它們的基金收益也跟著“遭殃”。截止2018年7月31日，1、3、5、10年期國債到期收益率較年初跌幅分別為95、72、62、40基點；1、3、5、10年期AAA企業債到期收益率較年初分別下跌156、124、114、74基點。4、P2P等高收益理財暴雷。P2P等高收益理財的兌付問題，導致人們恐慌，畢竟投資的前提還是保本。因此在這種恐慌情緒下，不少謹慎資金退而求次，涌向了中低風險的理財。那么在這種情況下，普通老百姓該如何應對？筆者在此有幾個建議：1、別急著申購，先看懂基金說明書或基金報告。很多時候，產品名稱看上去像是低風險的寶寶類貨基，但其實是中高風險的混基，這種例子很多。身邊不少朋友還分不清什么是基金理財，什么是保險理財。而在基金說明書中，該產品到底是什么類型產品？資產配置比例多少？風險等級？收益分配？都會說得明明白白，比單純地看宣傳文案要好得多。2、其次看風險。不同的理財，風險等級都是不一樣的。如債基，債券的收益受宏觀環境影響較大；貨基受貨幣政策和貨幣環境影響較大；股基受股市影響較大等等。目前，金融產品的風險等級一般分成5級，風險由低到高位次為：謹慎型產品/(R1/)、穩健型產品/(R2/)、平衡型產品/(R3/)、進取型產品/(R4/)、激進型產品/(R5/)。因此，根據自己的風險承受能力理財很重要。
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